當債務壓力變成生活負擔，「債務重組」變成不少香港人逃出生天的選項之一。不過你要知道，債務重組唔係免費午餐，亦唔係零成本方案。
申請之前，你一定要了解債務重組的壞處與潛在風險，避免做出錯誤決定，後悔莫及。
📌 債務重組係咩意思？
簡單嚟講，債務重組（Debt Restructuring）係債務人與債權人（如銀行、財務公司）重新協議還款方式，例如：
利息凍結或降低
延長還款期數（通常為 3～5 年）
合併所有卡數或貸款，變成單一月供
每月供款較少，減低財政壓力
香港常見形式有：
IVA（個人自願安排）：具法律效力、需經破產管理署申請
DRP（債務舒緩計劃）：由顧問公司統籌，協助與債主談判
⚠️ 債務重組的壞處與潛在風險
雖然債務重組聽起來有吸引力，但你需要知道，申請後會有以下明顯壞處：
1️⃣ 信用報告紀錄最少6年
無論係 IVA 或 DRP，你的信用報告會留下紀錄，由你成功重組當日起計，一般保留6年。
即使你供款準時、最終清還所有債務，紀錄仍會存在。
📉 影響：
申請信用卡幾乎一定被拒
申請樓按或車貸難上加難
甚至影響找工作（部分行業如銀行、政府會查信貸報告）
2️⃣ 需要取消現有信用卡及貸款額度
重組過程中，你所有信用卡將被停用，亦無法申請任何新信用。
很多人未必習慣「唔可以刷卡」的日子，尤其係習慣用信用卡生活的人。
📌 提醒：即使日後清還完畢，亦需一段時間才能恢復正常信用評級。
3️⃣ 有機會被標籤為「高風險用戶」
債務重組會被銀行或財務公司標註為「高風險客戶」，即使重組成功，日後亦可能：
申請信用卡被拒
須要更高利率才能借到錢
被視為財務不穩定人士，影響日常財務安排
4️⃣ 申請費用與顧問費不菲
不少債務重組公司會收取顧問費、管理費、安排費等費用。某些情況下甚至預先收費。
💰 常見費用包括：
申請前評估費：$500～$1,000
每月管理費：$200～$600（連續60個月）
成功處理費：債務總額的 5%～10%
📌 如果你冇慎選機構，有機會中伏比人「搵笨」。
5️⃣ 並非所有債主都會同意協議
IVA 要求至少75%債權人（按債務金額計）同意才會生效。
萬一某大債主（例如稅局或主要銀行）反對，你可能白費功夫，浪費時間與費用。
6️⃣ 若供款失敗，風險等同破產
債務重組協議一旦生效，你必須每月供款準時而足額。
一旦拖欠數月，有機會：
被終止協議
原債主即時追討全數債務
出現法律訴訟、甚至被逼破產
⚠️ 重組唔代表「唔還錢」，而係一種責任重承諾。
7️⃣ 不能一筆清還或提前終止（某些情況）
有些協議條款規定不可提前還清，或要繳交高額「提前還款手續費」。
例如你日後中六合彩、收到遺產，亦未必能即時擺脫協議。
👎 債務重組唔適合邊類人？
以下情況，你可能唔適合債務重組，應考慮其他方案（如破產）：
沒有固定收入或收入過低
欠款總額超過 HK$500,000，重組後月供仍太重
債權人分布太單一（例如只欠一間銀行）
曾經重組過一次而再次失敗
債務重組雖有壞處，但仍有明顯好處
雖然以上風險真實存在，但對比破產，債務重組仍然有不少好處：
| 優點 | 備註 |
|---|---|
| 保住信用評分、免破產記錄 | 長遠有利工作、貸款、移民 |
| 可保留資產 | 樓宇、汽車、退休金等 |
| 不用上法庭 | 減少法律程序麻煩 |
| 每月供款固定，心理壓力減輕 | 比信用卡循環息更易管理 |
| 有機會減低總還款額 | 某些債主願意減免部分利息與費用 |
債務重組 vs 債務舒緩 vs 破產點揀？
| 方案 | 特點 | 適合人士 |
|---|---|---|
| 債務重組（IVA） | 有法律保障，紀錄 6 年，還款後清除所有債務 | 有收入，有誠意還款 |
| 債務舒緩（DRP） | 非法律協議，彈性高，收費較低 | 初期欠債者、欠款金額中等 |
| 破產 | 可免除所有債務，但損失資產，紀錄長達 8 年 | 完全無力還款、無資產者 |
總結：債務重組唔係萬靈丹
債務重組不是「一還就沒事」，它只是幫你走出債務困境的一個選項。
如果你能承受風險、堅持供款、接受信用短暫受損，債務重組可以幫你重新開始。
但若你只係希望逃避還款、心態唔改，咁樣任何方案都幫唔到你。